Sparen bij een buitenlandse bank: hoe veilig is het?

Sparen bij een buitenlandse bank in de EU is net zo goed beschermd als bij een Nederlandse bank: tot €100.000 per persoon per bank, uitbetaald binnen 7 werkdagen. Alleen betaalt niet DNB, maar het garantiefonds van het land waar de bank haar vergunning heeft. Dat verschil is klein zolang alles goed gaat, en wordt groter naarmate het land zwakker staat.

De reden om over de grens te kijken is de rente. Via platforms als Raisin kun je bij ruim 60 Europese banken sparen. Per 1 oktober 2026 biedt bijvoorbeeld het Italiaanse Banca CF+ via Raisin 3,00% op een deposito van een jaar en 2,35% vrij opneembaar. Hieronder wat je ervoor inlevert aan zekerheid en gemak.

Welk garantiestelsel geldt?

Het stelsel van het thuisland van de bankvergunning. Niet waar jij woont, en niet waar het platform zit. Een Italiaanse bank valt onder het Italiaanse Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, een Zweedse bank onder Riksgälden. Alle EU-stelsels volgen richtlijn 2014/49/EU, dus de dekking is overal minimaal €100.000 en de uitbetaaltermijn 7 werkdagen.

Let op het verschil tussen een dochter en een bijkantoor. Een buitenlandse bankgroep met een eigen Nederlandse bankvergunning valt onder het Nederlandse stelsel. Een bijkantoor met alleen een Europees paspoort valt onder het stelsel van het thuisland. In het openbaar register van DNB zie je per instelling welk land erbij hoort. Hoe het Nederlandse stelsel precies werkt, lees je in hoe veilig is je spaargeld.

Waarom de landrating ertoe doet

Een garantiefonds heeft maar een fractie van het gegarandeerde geld in kas. Volgens de EBA zat er eind 2025 in alle Europese fondsen samen €85 miljard, tegen €9,1 biljoen aan gedekte deposito's. De EBA benadrukt dat de €100.000 geldt ongeacht de omvang van het fonds: stelsels kunnen extra bijdragen van banken innen en lenen. Maar als een heel bankwezen tegelijk wankelt, moet de staat bijspringen. Dan telt hoe sterk die staat financieel is.

Daarom tonen platforms een landrating bij elke bank. Hoe hoger, hoe kleiner de kans dat een land zijn garantiefonds niet kan aanvullen. Een paar voorbeelden zoals Raisin ze per 1 oktober 2026 op de bankpagina's toont:

Een BBB+-land is nog steeds een land met een beleggingswaardige rating. Het risico dat je binnen de €100.000 iets verliest is klein, ook in Italië. Maar het is niet hetzelfde als in Duitsland, en de extra rente is precies de vergoeding voor dat verschil. Wie de hoogste rente pakt bij de laagst gewaardeerde landen, kiest bewust voor iets meer risico.

Valutarisico buiten de eurozone

Zweden gebruikt de kroon. De Zweedse garantie is daarom vastgesteld in kronen: sinds 1 januari 2026 SEK 1.150.000, omgerekend met de wisselkoers van 3 juli 2025. Landen buiten de euro rekenen dat bedrag elke vijf jaar opnieuw om. Daalt de kroon tussendoor, dan kan de garantie in euro's net onder de €100.000 uitkomen. Wie bij een Zweedse bank tegen de grens aan spaart, houdt beter wat marge aan.

Hoe werkt een platform als Raisin?

Raisin is een tussenpersoon met een eigen Duitse bank, Raisin Bank. Je opent één Raisin-rekening, maakt geld over vanaf je vaste Nederlandse tegenrekening, en kiest spaarproducten bij partnerbanken. Raisin opent en beheert die rekeningen voor je. Geld kan alleen terug naar je eigen tegenrekening, die je alleen na verificatie per mail en sms kunt wijzigen.

Sparen via Raisin is voor jou kosteloos. De partnerbanken betalen Raisin voor het binnenhalen van spaargeld. Dat verklaart ook waarom banken met een zwakkere positie of minder Nederlandse naamsbekendheid vaak de hoogste rentes bieden: ze kopen er spaargeld mee in.

Het geld op je Raisin-rekening zelf valt onder het Duitse stelsel, tot €100.000. Het geld bij elke partnerbank valt onder het stelsel van die bank. Als je verspreidt over vijf banken in vijf landen, heb je vijf keer €100.000 bescherming, onder vijf verschillende stelsels. Over de huidige welkomstactie lees je meer in Raisin RenteBoost.

Belasting: box 3 en bronbelasting

Voor box 3 maakt het land niet uit. Je geeft de waarde van je bank- en spaartegoeden in het buitenland op 1 januari op, en ze vallen in dezelfde categorie als Nederlands spaargeld: banktegoeden, met voor 2026 een voorlopig forfaitair rendement van 1,28%. Banken in de EU wisselen via de Common Reporting Standard gegevens uit met de Belastingdienst, dus vergeten valt op. Zie box 3 in 2026 voor de berekening.

Sommige landen houden daarnaast bronbelasting in op de rente. Volgens Raisin geldt in onder meer Duitsland, Finland, Frankrijk, Italië, Luxemburg, Malta en Zweden geen bronbelasting. In andere landen wel, maar door belastingverdragen kun je het tarief vaak verlagen met een woonplaatsverklaring van de Belastingdienst.

De woonplaatsverklaring vraag je zelf aan bij de Belastingdienst. Raisin levert een voorgevuld formulier en stuurt het door, maar het origineel moet per post naar Berlijn, meestal 4 tot 8 weken voor de einddatum van je deposito. Wat er na verlaging nog wordt ingehouden, mag je volgens de Belastingdienst tot een bepaald maximum verrekenen in je aangifte. Dat maximum hangt af van hoeveel box 3-belasting je betaalt.

Betaal je geen box 3-belasting, omdat je onder het heffingsvrij vermogen van €59.357 blijft, dan kun je die resterende bronbelasting niet verrekenen. Dan is de ingehouden belasting gewoon een kostenpost. Bij een land zonder bronbelasting heb je dat probleem niet.

Praktische nadelen

• Bij een faillissement loop je via een buitenlands fonds. De termijn is ook 7 werkdagen, maar de communicatie is in een andere taal en via andere kanalen dan DigiD bij DNB.
• Deposito's zitten vast. Bij de meeste buitenlandse banken kun je een termijndeposito niet tussentijds opzeggen.
• Extra papierwerk. Woonplaatsverklaringen, buitenlandse jaaroverzichten en soms een aparte regel in je aangifte.
• Afhankelijk van het platform. Raisin regelt de communicatie in het Nederlands, maar je hebt geen directe klantrelatie met elke bank.

Conclusie: sparen bij een buitenlandse EU-bank is binnen de €100.000 een veilig en volwaardig alternatief, en kan honderden euro's per jaar meer opleveren dan bij een grootbank. De echte verschillen zitten in de landrating, in valuta buiten de eurozone en in bronbelasting. Wie bij landen zonder bronbelasting en met een hoge rating blijft, heeft het minste gedoe. Wie de hoogste rente zoekt, accepteert een iets zwakkere achtervang en wat extra papierwerk.