Hoe veilig is je spaargeld? Het depositogarantiestelsel uitgelegd

Je spaargeld bij een bank met een Europese bankvergunning is veilig tot €100.000 per persoon per bank. Gaat de bank failliet, dan betaalt het depositogarantiestelsel (DGS) dat bedrag binnen 7 werkdagen terug. Alles daarboven ben je in principe kwijt, of je moet wachten op wat de curator uit het faillissement haalt.

Dat klinkt eenvoudig, maar de details bepalen of jouw geld echt onder de garantie valt. Het gaat om de bankvergunning en niet om het merk, om de persoon en niet om de rekening, en om spaargeld en niet om beleggingen. Hieronder per onderdeel hoe het werkt, met de regels van De Nederlandsche Bank (DNB) en de Europese richtlijn 2014/49/EU als basis.

Waar komt de garantie vandaan?

Het depositogarantiestelsel is Europees geregeld in richtlijn 2014/49/EU. Elk EU-land heeft een eigen fonds, maar het beschermingsniveau is overal hetzelfde: €100.000 per deposant per bank. In Nederland voert DNB het stelsel uit. Alle banken met een Nederlandse bankvergunning moeten meedoen en betalen premie aan het Depositogarantiefonds.

Volgens de Europese Bankautoriteit (EBA) zat er eind 2025 in de Europese garantiefondsen samen €85 miljard, tegenover €9,1 biljoen aan gedekte deposito's. Dat is ongeveer 0,9%, en de norm is minimaal 0,8%. Het fonds is dus nooit groot genoeg om een hele bankencrisis te dragen. De EBA benadrukt daarom dat de €100.000 geldt ongeacht hoeveel er in het fonds zit: stelsels kunnen extra bijdragen van banken innen en kortlopend lenen.

Wat valt wel en niet onder de garantie?

Let op het verschil tussen een spaarrekening en een product dat erop lijkt. Sommige apps en brokers zetten je saldo in een geldmarktfonds. Dat voelt als sparen, maar valt niet onder het DGS. De AFM waarschuwt daar zelf voor. Kijk bij elk product in onze vergelijking welke bescherming er precies geldt.

Ook niet gedekt: deposito's van financiële instellingen, beleggingsondernemingen, verzekeraars, pensioenfondsen en overheden. Voor particulieren speelt dat zelden, maar het verklaart waarom een gemeente of pensioenfonds bij een bankfaillissement wel geld kan verliezen.

Per persoon, per bank: zo tel je

De €100.000 geldt per persoon per bank. Heb je drie rekeningen bij dezelfde bank, dan worden die bij elkaar opgeteld. DNB geeft zelf het voorbeeld: €90.000 op een spaarrekening plus €15.000 op een betaalrekening is €105.000, en je krijgt €100.000 terug.

Bij een gezamenlijke rekening telt elke rekeninghouder apart. Twee mensen met een en/of-rekening zijn samen tot €200.000 beschermd. Maar jouw deel van de gezamenlijke rekening telt wel op bij je eigen rekeningen bij dezelfde bank.

Zet Ahmed die €40.000 bij een andere bank, dan is alles beschermd. Spreiden over banken (niet over merken) is de eenvoudigste manier om boven de €100.000 binnen de garantie te blijven.

Merken onder één vergunning: ASN, SNS en RegioBank

De garantie volgt de bankvergunning, niet de naam op je bankpas. Het bekendste voorbeeld is de voormalige Volksbank. De juridische naam is nu ASN Bank N.V., en SNS, RegioBank en BLG Wonen zijn vanaf 1 juli 2025 stap voor stap omgezet naar het merk ASN Bank. Volgens ASN Bank zelf geldt de bescherming per persoon per bankvergunning: tel je saldo's bij ASN Bank, SNS, RegioBank en BLG Wonen bij elkaar op, en daarover krijg je maximaal €100.000.

Wie vroeger bewust spreidde over SNS en ASN, had dus nooit twee keer €100.000. Hetzelfde kan bij andere bankgroepen spelen. Banken moeten een overzicht van hun merknamen beschikbaar hebben, en het openbaar register van DNB laat zien onder welke vergunning een merk valt.

Zo controleer je het register van DNB

1. Ga naar het openbaar register van DNB en zoek op de naam van de bank of het merk.
2. Kijk of de instelling een Nederlandse bankvergunning heeft of een Europees paspoort vanuit een ander land.
3. Bij een Nederlandse vergunning valt je geld onder het Nederlandse DGS. Bij een bijkantoor van een buitenlandse bank geldt het stelsel van het thuisland.
4. Staan meerdere merken onder hetzelfde relatienummer, dan delen ze één limiet van €100.000.

Tijdelijk hogere bescherming tot €500.000

Verkoop je je huis, dan staat er soms maanden een groot bedrag op je rekening. Daarvoor kent het Nederlandse stelsel een tijdelijk hoger saldo: bovenop de gewone €100.000 is maximaal €500.000 extra beschermd, tot zes maanden na de storting. DNB noemt drie situaties:

• geld dat aantoonbaar te maken heeft met de koop of verkoop van je eigen woning;
• uitkeringen uit een pensioenregeling, arbeidsongeschiktheidsvoorziening, ontslagvergoeding of levensverzekering;
• een verzekeringsuitkering of schadevergoeding.

Na zes maanden valt de extra laag weg en is weer alleen €100.000 beschermd. Wie het geld langer wil laten staan, kan het daarna verdelen over meerdere banken. Een deposito bij een andere bank is daarbij een optie, mits je het geld niet op korte termijn nodig hebt voor een volgende woning.

Hoe snel krijg je je geld terug?

De wettelijke termijn is 7 werkdagen. Bij een Nederlandse bank log je met DigiD in op de site van DNB, geeft een tegenrekening op, en het geld komt binnen enkele werkdagen binnen. Bij een bijkantoor van een buitenlandse bank kan het langer duren, omdat het buitenlandse fonds uitbetaalt.

Dat het werkt, liet de Amsterdam Trade Bank zien. Na het faillissement activeerde DNB op 22 april 2022 het DGS voor ruim 23.000 particuliere rekeninghouders. Op 24 mei 2022 was €635,3 miljoen uitgekeerd, 94,5% van het gegarandeerde bedrag, aan 18.121 rekeninghouders die hun vergoeding hadden aangevraagd.

Heb je een eigenwoningschuld bij dezelfde bank met een gekoppelde bankspaarrekening, dan verrekent DNB die automatisch met de hypotheek. Voor gewone spaarrekeningen geldt dat niet.

Wat betekent dit voor je keuze?

Binnen de €100.000 is een kleine bank net zo goed gedekt als een grootbank. Een hogere rente bij een onbekende naam kost je dus geen extra risico op je hoofdsom, zolang je onder de grens blijft en de bank een EU-vergunning heeft. Het verschil met de rente bij ING, Rabobank en ABN AMRO kan op €50.000 al gauw honderden euro's per jaar zijn.

Wat de garantie niet oplost: het gedoe als het misgaat. Je hebt een week of langer geen toegang tot je geld, en bij een buitenlandse bank loop je via een buitenlands fonds. Bij een buitenlandse bank speelt daarnaast de kredietwaardigheid van het land mee, omdat dat land uiteindelijk achter het fonds staat. Een buffer voor noodgevallen kun je daarom ook verdelen over twee banken.

Conclusie: het depositogarantiestelsel is een sterke bescherming, maar alleen als je de spelregels kent. Tel per bankvergunning, niet per merk. Houd per persoon per bank €100.000 aan als plafond, of maak gebruik van de tijdelijke €500.000 na een huisverkoop en bewaar je bewijsstukken. En onthoud dat geldmarktfondsen, beleggingen en crypto er niet onder vallen, hoe spaarachtig ze ook worden gepresenteerd.