Rente op rente: hoeveel levert je spaargeld echt op?

Rente op rente betekent dat de rente die je ontvangt bij je saldo komt en daarna zelf ook rente oplevert. Hoeveel dat scheelt, hangt vooral af van twee dingen: de hoogte van de rente en de tijd. Op €10.000 tegen 3% levert het na 20 jaar €2.061 extra op vergeleken met alleen rente over je inleg. Bij 1% is het effect over dezelfde periode ongeveer €200.

Hieronder staan de bedragen bij verschillende rentes en looptijden, met en zonder maandelijkse inleg. Alle cijfers zijn nominaal, voor belasting en inflatie. Daar komen we aan het eind op terug.

Hoe rente op rente werkt

Stel dat je €10.000 op een spaarrekening zet tegen 3% en de rente één keer per jaar wordt bijgeschreven. Na het eerste jaar krijg je €300. In het tweede jaar krijg je 3% over €10.300, dat is €309. In het derde jaar 3% over €10.609, dat is €318,27. Elk jaar is de rente iets hoger dan het jaar ervoor, zonder dat je iets doet.

Zonder rente op rente, als je de rente elk jaar zou opnemen, krijg je 20 keer €300. Dat is €6.000 rente, en je eindigt met €16.000 (plus de €6.000 die je onderweg hebt opgenomen en uitgegeven). Met rente op rente is het €8.061 rente. Het verschil van €2.061 is de rente over de rente.

De formule is: eindbedrag = startbedrag × (1 + rente)^jaren. Voor €10.000 tegen 3% over 20 jaar: €10.000 × 1,03^20 = €18.061.

€10.000 tegen 1%, 2% en 3%

De tabel laat zien wat een eenmalige inleg van €10.000 oplevert bij jaarlijkse rentebijschrijving. Ter vergelijking: de gemiddelde rente op een Nederlandse spaarrekening was in augustus 2026 1,26% volgens de rentestatistiek van de ECB. Actuele rentes per aanbieder vind je in de vergelijking.

Na vijf jaar is het verschil tussen 1% en 3% nog €1.083. Na twintig jaar is het €5.859. Dat komt doordat het rentevoordeel zelf ook weer rente oplevert. Een paar tienden procent verschil in rente lijkt per jaar weinig, maar over een lange periode telt het op.

Met €200 per maand erbij

De meeste mensen sparen niet eenmalig, maar zetten elke maand iets opzij. In deze tabel begin je met €10.000 en stort je aan het eind van elke maand €200. De rente wordt maandelijks bijgeschreven. Zo rekent ook de rentecalculator.

Na 20 jaar heb je zelf €58.000 ingelegd. Tegen 1% komt daar €7.325 rente bij, tegen 3% €25.868. Het verschil tussen die twee is ruim €18.500, puur doordat dezelfde inleg tegen een hogere rente staat.

Begin je zonder startbedrag en spaar je alleen €200 per maand, dan heb je na 20 jaar €53.112 tegen 1%, €58.959 tegen 2% en €65.660 tegen 3%. Je eigen inleg is in alle gevallen €48.000.

Maandelijks of jaarlijks rente: wat scheelt het?

Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe eerder die rente zelf rente gaat opleveren. Een rente van 3% per jaar die maandelijks wordt uitbetaald (3% / 12 per maand), komt effectief neer op 3,04% per jaar. Bij 2% is het effectief 2,02%. Dagelijks of wekelijks bijschrijven geeft bij 3% effectief 3,05%: nauwelijks meer dan maandelijks.

Het verschil is echt, maar klein. Over 20 jaar levert maandelijkse uitbetaling bij 3% €146 extra op €10.000 op. Kies je daarentegen een rekening met 3% in plaats van 2,5%, dan scheelt dat in het eerste jaar al €50 en over 20 jaar bijna €1.700. De hoogte van de rente weegt dus veel zwaarder dan de frequentie.

Bij een deposito wordt de rente soms pas aan het eind van de looptijd uitbetaald. Dan is er tijdens de looptijd geen rente op rente, tenzij de bank de rente tussentijds bij de inleg optelt. Bij een looptijd van meerdere jaren is het daarom zinvol om te kijken of de rente jaarlijks wordt bijgeschreven of pas aan het eind. Zie deposito of vrij opneembaar.

De regel van 72

Met de regel van 72 schat je snel hoe lang het duurt voordat je geld verdubbelt: deel 72 door het rentepercentage. Bij 3% is dat 72 / 3 = 24 jaar. De precieze uitkomst is 23,4 jaar. Bij lage rentes overschat de regel iets.

De regel werkt ook omgekeerd voor inflatie. Bij 3,3% inflatie, het CBS-cijfer voor augustus 2026, halveert de koopkracht van geld dat niets oplevert in ongeveer 72 / 3,3 ≈ 22 jaar.

Inflatie en belasting: wat er echt overblijft

Alle bedragen hierboven zijn nominaal. In de praktijk gaan er twee dingen af. Ten eerste inflatie: die was volgens het CBS 3,3% in augustus 2026. Een rente onder de inflatie betekent dat je saldo groeit, maar je koopkracht daalt. Zie spaarrente en inflatie.

Ten tweede box 3. Boven het heffingsvrij vermogen van €59.357 per persoon (2026) betaal je belasting over een fictief rendement, los van je echte rente. Bij een groot vermogen remt dat het rente-op-rente-effect af. Hoe dat uitpakt, staat in box 3 en spaargeld.

Het rekenvoorbeeld laat zien dat de koopkracht van het eindbedrag sterk afhangt van de inflatie over die twintig jaar. Niemand weet hoe hoog die wordt. De ECB streeft naar 2% op middellange termijn, maar verwacht voor 2026 en 2027 hogere cijfers.

Conclusie

Rente op rente is geen trucje, maar een rekenkundig gevolg van de rente laten staan. Het effect wordt pas groot bij een hogere rente en een lange looptijd. Over vijf jaar is het verschil tussen 1% en 3% op €10.000 ongeveer €1.100, over twintig jaar bijna €5.900.

De frequentie van uitbetalen is een detail: maandelijks levert bij 3% effectief 0,04 procentpunt meer op. De hoogte van de rente en hoe lang je die vasthoudt, wegen veel zwaarder. En reken altijd ook in koopkracht: bij de huidige inflatie houdt een gemiddelde spaarrente de prijsstijgingen niet bij.

Wil je zelf rekenen met je eigen bedrag, maandelijkse inleg en inflatie? Gebruik dan de rentecalculator. Voor de actuele hoogste rentes, zie hoogste spaarrente.