Hoeveel spaargeld heb je nodig als buffer?

Hoeveel spaargeld je als buffer nodig hebt, verschilt per huishouden. Het Nibud geeft daarom geen vast bedrag, maar laat je met de BufferBerekenaar een persoonlijke adviesbuffer uitrekenen. Die is gebaseerd op je leefsituatie, of je huurt of koopt en of je een auto hebt. Een huiseigenaar met auto komt hoger uit dan een huurder zonder auto.

Wat vaak wordt vergeten: die adviesbuffer dekt alleen onverwachte uitgaven. Geld achter de hand voor een inkomensdaling of werkloosheid komt daar volgens het Nibud bovenop.

Wat het Nibud onder een buffer verstaat

Het Nibud omschrijft een financiële buffer als geld dat je apart zet om onverwachte, grotere en noodzakelijke kosten direct te kunnen betalen. Zonder lening, en zonder je levensstijl aan te passen. Voorbeelden die het Nibud noemt: een kapotte wasmachine, een dure reparatie aan de auto, onderhoud aan huis en tuin, of meer zorgkosten dan verwacht.

Uitdrukkelijk niet bedoeld voor de buffer: tegenvallende inkomsten. Denk aan wisselende inkomsten als zzp'er, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensioen. Ook spaardoelen als een studie voor je kind, een huis kopen of extra aflossen op je hypotheek vallen erbuiten. Daarvoor spaar je volgens het Nibud apart.

Welke bedragen noemt het Nibud?

De uitkomst van de BufferBerekenaar is persoonlijk, dus er is geen landelijk getal. Wel geeft het Nibud een richtlijn voor één grote post: de vervanging van je complete inboedel, bijvoorbeeld na een onverwachte verhuizing of een scheiding. Dat is rond de € 10.500 voor een alleenstaande en ca. € 14.000 voor een gezin met twee kinderen. Het Nibud zegt er zelf bij dat die bedragen niet voor iedereen op korte termijn haalbaar zijn.

Om de buffer op te bouwen en aan te vullen, adviseert het Nibud elke maand tien procent van je netto inkomen te sparen. Bij een netto inkomen van € 3.000 is dat € 300 per maand. De buffer hoef je niet in één keer bij elkaar te hebben; de BufferBerekenaar toont ook hoe lang het opbouwen duurt.

Waar zet je je buffer neer?

Een buffer moet je direct kunnen gebruiken. Dat maakt een vrij opneembare spaarrekening de logische plek. Het Nibud wijst erop dat een spaarrekening bij een andere bank dan je betaalrekening het makkelijker maakt om het geld te laten staan. Je ziet het niet elke dag in je bankapp.

Een deposito past niet bij een buffer, omdat de reden om een buffer te hebben is dat je niet weet wanneer je hem nodig hebt. Zie deposito of vrij opneembaar. Een geldmarktfonds valt niet onder de depositogarantie; de verschillen staan in geldmarktfonds of spaarrekening.

Let bij vrij opneembare rekeningen op opnamebeperkingen. bunq geeft nieuwe klanten bijvoorbeeld twee gratis opnames per maand, na een jaar drie. Voor een buffer is dat meestal genoeg, maar het is goed om te weten voordat je de rekening nodig hebt.

Hoeveel extra rente levert een betere rekening op?

Juist omdat een buffer lang stil staat, maakt de rente over de jaren uit. Het verschil tussen een lage en een hoge variabele rente is in oktober 2026 ruim een procentpunt. ASN Bank geeft 1,30% over de eerste € 25.000 (per 18 november 2025), Scalable Overnight geeft 2,60%. Beide rentes zijn variabel.

Op een buffer van € 10.000 is het verschil € 130 per jaar, of € 650 over vijf jaar als de rentes gelijk blijven. Dat dekt geen nieuwe wasmachine, maar het is geld dat je ophaalt zonder extra risico, zolang je onder de depositogarantie blijft. Met de rente-calculator reken je je eigen situatie door, inclusief rente op rente.

Afgezet tegen inflatie blijft er minder over. Bij een rente onder de inflatie wordt je buffer in koopkracht kleiner; daarover meer in spaarrente en inflatie. Een buffer is er niet voor rendement, maar een hogere rente beperkt wel het koopkrachtverlies.

Buffer en box 3

Over een gemiddelde buffer betaal je geen vermogensbelasting. Het heffingsvrij vermogen in box 3 is in 2026 € 59.357 per persoon. Pas daarboven rekent de Belastingdienst met een voorlopig forfaitair rendement van 1,28% op banktegoeden en een tarief van 36%. Telt je buffer samen met je overige vermogen boven die grens uit, zie dan box 3 in 2026.

Conclusie: een goede buffer is geen standaardbedrag maar de uitkomst van de Nibud BufferBerekenaar, plus een apart potje als je inkomen onzeker is. Zet het geld vrij opneembaar weg, liefst niet op je betaalrekening, en kijk kritisch naar de rente. Het verschil tussen 1,30% en 2,60% is op € 10.000 € 130 per jaar, zonder dat je flexibiliteit of zekerheid inlevert.