Scalable Overnight of Spaardeposito: welke rente is beter?

Per 1 oktober 2026 betaalt Scalable Overnight 2,60% variabele rente op onbeperkt saldo, dagelijks opneembaar. Het Scalable Spaardeposito geeft 3% vast voor 12 maanden, maar dan zit je geld een jaar vast. Welke beter is, hangt af van of je het geld binnen een jaar nodig hebt en wat je verwacht van de rente.

Minstens zo belangrijk is waar je geld eigenlijk staat. Bij Scalable kan dat een bank zijn, maar ook een geldmarktfonds, en dat hangt af van of je PRIME+ hebt. Hieronder lees je hoe dat zit, wat het kost en hoe Scalable zich verhoudt tot andere vrij opneembare spaarrekeningen.

De twee producten naast elkaar

Je kunt tot 5 spaardeposito's openen en zelf de looptijd kiezen; op dit moment noemt Scalable alleen 12 maanden. Aan het einde gaan inleg en rente naar je Overnight-rekening, je broker-rekening of je tegenrekening. Automatisch verlengen staat standaard uit.

Waar de Overnight-rente vandaan komt

Scalable is zelf een Duitse bank (Scalable Capital Bank GmbH), maar het geld op de Overnight-rekening staat grotendeels bij trustbanken en in geldmarktfondsen zonder vaste looptijd. Volgens Scalable is de rente die zij betalen gebaseerd op de voorwaarden op de geldmarkt en de depositorente van de ECB. De trustbanken kunnen hun rente op elk moment verhogen of verlagen.

De ECB-depositorente is sinds 16 september 2026 2,50%. Met 2,60% zit Scalable daar 0,10 procentpunt boven. Dat is geen actierente, maar het betekent wel dat de rente meebeweegt met het ECB-beleid. Het renteoverzicht van Scalable laat zien hoe dat in het verleden ging: in 2025 daalde de ECB-rente stapsgewijs van 3,00% naar 2,00%, en de doorgegeven rente op brokersaldo's daalde precies mee. Meer hierover in ECB-rente en spaarrente.

PRIME+ en geldmarktfondsen

De rente is met en zonder PRIME+ gelijk: 2,60%. Het verschil zit in waar je geld wordt bewaard en hoe het beschermd is.

Met PRIME+: alleen banken

Met PRIME+ verdeelt Scalable je geld over maximaal 5 banken: Scalable Capital Bank zelf en vier partnerbanken. Elke bank heeft een wettelijke depositogarantie van €100.000 per klant, samen dus tot 5 × €100.000. Voor bedragen daarboven spreidt Scalable over banken die zijn aangesloten bij een vrijwillig garantiefonds, zoals dat van de Duitse bankenvereniging.

Op de documentenpagina van Scalable staan als trustbanken Deutsche Bank AG, HSBC Continental Europe S.A. en Münchener Hypothekenbank eG. Scalable spreekt elders van vier partnerbanken; de verdeling kun je in de app zien onder productdetails en saldoverdeling. PRIME+ kost €4,99 per maand, en is vooral bedoeld als broker-abonnement met vaste handelstarieven en extra functies.

Zonder PRIME+: banken of geldmarktfondsen

Zonder PRIME+ kan je geld bij Scalable en partnerbanken staan, met €100.000 depositogarantie per bank, maar ook in zogenoemde gekwalificeerde geldmarktfondsen. Scalable schrijft dat elk van die mogelijkheden ook de enige bewaarplek kan zijn: je hele saldo kan dus bij één bank of in één geldmarktfonds staan.

Scalable gebruikt vier fondsen: JPM EUR Liquidity LVNAV, Deutsche Managed Euro Fund van DWS, BlackRock ICS Euro Liquidity Fund en Amundi Money Market Fund Short Term EUR. Volgens Scalable beleggen die in hoogwaardige geldmarktinstrumenten met een gemiddelde looptijd van 60 dagen, die doorgaans minder dan 0,01% per dag schommelen.

• Voordeel: een geldmarktfonds is afgescheiden vermogen. Bij een faillissement van Scalable of de fondsbeheerder blijft het van jou, ongeacht het bedrag.
• Nadeel: er geldt geen depositogarantie. Een geldmarktfonds heeft marktrisico; Scalable past je saldo aan als de fondswaarde meer dan 0,20% afwijkt.
• Belasting: aandelen in beleggingsfondsen vallen in box 3 onder beleggingen, niet onder banktegoeden. Kijk in je jaaroverzicht hoe een fondspositie is gerapporteerd.

Het verschil tussen beide vormen van bescherming lees je in geldmarktfonds of spaarrekening.

Wanneer PRIME+ loont voor sparen

Voor de rente maakt PRIME+ niets uit; je betaalt €59,88 per jaar voor bescherming. Wie onder de €100.000 blijft, krijgt daar weinig voor terug, behalve de zekerheid dat het geld bij een bank staat en niet in een fonds. Wie €200.000 of meer aanhoudt en per se depositogarantie wil, betaalt omgerekend 0,03% of minder van zijn saldo.

Rekenvoorbeeld: vast of variabel

Het deposito wint als de Overnight-rente het hele jaar onder ongeveer 2,96% blijft. Omdat de ECB in september 2026 juist heeft verhoogd, is dat geen uitgemaakte zaak: stijgt de ECB-rente verder, dan haalt de Overnight-rekening het deposito mogelijk in. Daalt de rente, dan heb je met het deposito 3% vastgezet. Daar betaal je wel voor met een jaar geen toegang. Zie ook deposito of vrij opneembaar en reken zelf met de rentecalculator.

Belasting

Scalable geeft zelf geen belastingadvies. In Nederland valt je saldo in box 3, met peildatum 1 januari. Voor 2026 is het heffingsvrij vermogen €59.357 per persoon; op de voorlopige aanslag rekent de Belastingdienst met 1,28% forfaitair rendement op banktegoeden, 6,00% op beleggingen en een tarief van 36%. Lees meer in box 3 in 2026.

Scalable naast de alternatieven

Scalable is de enige in dit rijtje zonder actietarief: geen tijdslimiet, geen maximum, geen drempel. Trade Republic, Raisin en bunq bieden tijdelijk meer, maar hun structurele tarieven liggen op of onder de 2,60%.

Conclusie: eenvoudig en stabiel, mits je weet waar je geld staat

Scalable Overnight is een van de hoogste structurele tarieven voor vrij opneembaar geld, zonder voorwaarden of maximum. Het Spaardeposito is een overzichtelijke keuze voor wie 3% een jaar wil vastzetten en het geld niet nodig heeft.

Het belangrijkste nadeel is de bewaring: zonder PRIME+ kan je hele saldo in een geldmarktfonds staan, zonder depositogarantie en met mogelijk een andere fiscale behandeling. Wie dat geen probleem vindt, of het afvangt met PRIME+, heeft hier een eenvoudige plek voor spaargeld. Wie per se een gewone bankrekening onder het Nederlandse stelsel wil, kijkt beter elders.