Spaarrekening overstappen: zo regel je het in 6 stappen

Een spaarrekening overstappen kost meestal minder dan een uur werk, verspreid over een dag of twee. Je opent online een nieuwe rekening, identificeert je, koppelt je betaalrekening als tegenrekening en maakt het geld over. Er is geen overstapservice nodig zoals bij een betaalrekening: je oude spaarrekening blijft gewoon bestaan tot je hem opzegt.

De vraag is vooral of het genoeg oplevert. Dat hangt af van het renteverschil, het bedrag en of de hogere rente structureel is of een tijdelijke actie.

Wat levert overstappen op?

Het verschil tussen een lage en een hoge variabele spaarrente is in oktober 2026 ruim een procentpunt. ASN Bank geeft bijvoorbeeld 1,30% over de eerste € 25.000 en 1,20% daarboven (per 18 november 2025). Scalable betaalt 2,60% op de Overnight-rekening, zonder bovengrens. Beide rentes zijn variabel.

Bij € 5.000 is het verschil een paar tientjes per jaar. Vanaf een paar tienduizend euro wordt het een bedrag waar je een middag voor uittrekt. Met de rente-calculator reken je je eigen bedrag door.

Stap 1: kies een rekening op structurele rente

Kijk eerst naar de rente die overblijft na een eventuele actie. Veel aanbieders lokken nieuwe klanten met een tijdelijk hogere rente. Raisin geeft nieuwe klanten bijvoorbeeld een RenteBoost van 3,05% per jaar, drie maanden gegarandeerd. Daarna geldt de gewone rente van het gekozen product.

Let ook op voorwaarden die het rendement drukken: een maximum bedrag waarover je rente krijgt, een beperkt aantal gratis opnames per maand of een opzegtermijn. Nibud noemt rekeningen waarbij je opnames 30 of 90 dagen van tevoren moet melden. Voor geld dat je snel nodig kunt hebben, past dat slecht. Een overzicht van de hoogste rentes staat in hoogste spaarrente van Nederland.

Stap 2: online openen en identificeren

Banken moeten op grond van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) weten wie hun klant is. Daarom vraagt elke aanbieder bij het openen om een geldig identiteitsbewijs. Online gaat dat vaak via een foto van je paspoort of ID-kaart en een selfie of korte video in de app, soms via een overboeking vanaf je bestaande rekening.

Je hebt meestal ook je burgerservicenummer nodig en soms je fiscale woonplaats, omdat banken gegevens aan de Belastingdienst doorgeven. Bij buitenlandse aanbieders gaat dat via internationale gegevensuitwisseling. ABN AMRO noemt voor een Spaar Deposito 'binnen 3 minuten geopend' als je al klant bent; Raisin meldt dat je je 'binnen enkele minuten' registreert en identificeert. Is je identificatie handmatig nodig, dan kan het een paar werkdagen duren.

Stap 3: tegenrekening koppelen

De meeste spaarrekeningen werken met een vaste tegenrekening: een betaalrekening op jouw naam waarnaar je geld kunt opnemen. Dat is een veiligheidsmaatregel. Wie je spaarrekening overneemt, kan het geld niet zomaar naar een andere rekening sturen.

Gebruik een rekening op je eigen naam. Een en/of-rekening werkt meestal ook, maar een rekening op naam van iemand anders vaak niet. Wil je de tegenrekening later wijzigen, dan vragen banken daar vaak extra controle voor.

Stap 4: geld overmaken

Maak het geld eerst van je oude spaarrekening naar je betaalrekening, en dan naar de nieuwe spaarrekening. Directe overboekingen tussen spaarrekeningen van verschillende banken kunnen meestal niet, omdat beide rekeningen alleen met hun eigen tegenrekening werken. Let op daglimieten: grote bedragen moet je soms over een paar dagen spreiden of je limiet tijdelijk verhogen.

Stap 5: blijf onder € 100.000 per bank

De depositogarantie beschermt tegoeden tot € 100.000 per persoon per bank. Alle rekeningen bij dezelfde bank tellen samen, ook als die bank onder meerdere merknamen werkt. Op een gezamenlijke rekening geldt de garantie per rekeninghouder, dus samen tot € 200.000. Bij buitenlandse banken geldt hetzelfde bedrag via het stelsel van dat land; je vraagt het dan aan bij die instantie.

Een tijdelijk hoger saldo, bijvoorbeeld na de verkoop van je huis, is volgens DNB zes maanden extra beschermd tot € 500.000. Platforms als Raisin zetten je geld bij partnerbanken; de garantie geldt dan per partnerbank. Meer in hoe veilig is je spaargeld en sparen bij een buitenlandse bank.

Stap 6: oude rekening opzeggen en belasting

Laat je oude rekening niet half gevuld achter. Een vergeten rekening met een lage rente is precies wat je wilde voorkomen. Zeg hem op zodra het geld over is, of houd hem bewust aan als tweede buffer.

Voor box 3 telt je saldo op 1 januari. Wie in de loop van het jaar overstapt, heeft voor dat jaar dus te maken met het saldo bij de oude bank op 1 januari. Nederlandse banken leveren je saldo aan voor de vooraf ingevulde aangifte. Mist er een rekening, bijvoorbeeld bij een buitenlandse bank, dan voeg je die zelf toe onder bank- en spaarrekeningen. Bewaar het jaaroverzicht van elke rekening, ook van rekeningen die je inmiddels hebt opgezegd.

De Belastingdienst rekent voor 2026 met een voorlopig forfaitair rendement van 1,28% op banktegoeden en een tarief van 36%, boven een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon. Overstappen verandert daar niets aan: de belasting hangt af van je saldo, niet van de rente die je krijgt. Zie box 3 in 2026.

Rentehoppen: loont het?

Rentehoppen is steeds overstappen naar de volgende welkomstrente. De opbrengst valt vaak tegen, omdat een actie maar een paar maanden duurt.

Daar staat tegenover: weer een nieuwe rekening, identificatie, een extra jaaroverzicht en een extra rekening om in de gaten te houden. Valt de rente na de actie onder die van je vorige rekening, dan moet je opnieuw overstappen om niet in te leveren. Welkomstrentes zijn vooral interessant als de structurele rente erna ook goed is.

Veelgemaakte fouten

• Alleen naar de actierente kijken. De rente na de actie bepaalt wat je over een jaar verdient.
• Boven € 100.000 bij één bank uitkomen, bijvoorbeeld door een spaarrekening en een deposito bij dezelfde bank op te tellen.
• Een deposito opzeggen om over te stappen. Bij veel banken kost tussentijds opnemen geld; zie deposito of vrij opneembaar.
• Een geldmarktfonds aanzien voor een spaarrekening. Daar geldt geen depositogarantie. Zie geldmarktfonds of spaarrekening.
• Niet checken of de aanbieder een vergunning heeft. Nibud raadt aan de betrouwbaarheidscheck van de AFM te doen en na te gaan of de aanbieder onder een depositogarantiestelsel valt.
• Een buitenlandse rekening vergeten in je aangifte. Die staat niet altijd vooraf ingevuld.

Conclusie: overstappen is eenvoudig en loont vooral bij grotere bedragen en een structureel renteverschil van een procentpunt of meer. Kies op de rente na de actie, houd het per bank onder € 100.000, en laat welkomstrentes vooral de doorslag geven als de rekening daarna ook goed scoort. Wie elk kwartaal van actie naar actie springt, verdient vaak minder dan het lijkt.